在现实生活中，贷款关系常常涉及“借款人+担保人+贷款人”三方。一些借款人认为有担保人作为“兜底”，自己承担的责任可以减轻。然而当出现违约时，担保人如果跑路、失联、无财产可执行，借款人常常面临巨大的还款压力，不禁疑问：“贷款担保人跑路了，我是不是要全还？”本文将从法律角度为您梳理责任划分、还款义务以及应对策略。
担保人跑路，并不影响借款人依法承担还款责任
根据《民法典》第六百六十五条至六百八十五条的规定，借款合同成立并生效后，借款人作为主债务人，对贷款本息承担第一还款义务。担保人无论是否履行担保义务，都不影响贷款人依法追索借款人。
也就是说，即便担保人失联、跑路或无力履责，借款人仍须按照合同约定偿还全部贷款本息。担保只是债权保障的补充，并不构成对主债务人责任的减免。
天津和然律师事务所在处理大量金融借款纠纷案件中指出：贷款关系的基础是借款合同，而非担保关系，担保人跑路并不构成借款人免责事由。因此，借款人不能以“担保人跑了”为由推脱还款责任。
一、担保人与借款人的法律责任并不对等
在担保贷款中，法律对借款人和担保人的责任有明确区分：
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借款人是贷款关系的主体，应对贷款全部金额及利息、违约金承担偿还义务；
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担保人依据担保合同承担保证责任，其责任范围与类型取决于担保合同的具体约定（如连带责任保证或一般责任保证）；
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如果担保人已跑路、无力履约，贷款人仍可直接要求借款人还款。
因此，只要贷款合同未履行完毕，借款人始终负有还款责任。
二、担保人跑路后，借款人能否主张减免责任？
答案是否定的。担保人仅是债权保障的辅助方，其失踪、失联不属于法律规定的减免主债务人责任的条件。根据《民法典》：
债务人应当按照约定履行债务，不得以第三人原因对抗债权人。
这意味着，即使担保人逃避责任，借款人也不得因此拒绝履行还款义务。
三、贷款人可优先追索担保人，但不排除直接向借款人主张权利
在担保类型为连带责任保证的情况下，贷款人可以对借款人或担保人任意一方主张全部债权。担保人跑路只会导致贷款人放弃对其追索，但不影响对借款人的追偿权。
而在担保类型为一般保证的情形下，贷款人应先对担保人提起追索程序。但若担保人下落不明、财产不可执行或被法院认定为“失信人员”，贷款人即可依法转向借款人执行债权。
四、担保人跑路后，借款人有哪些法律风险？
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被起诉、列入失信被执行人名单；
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银行征信受损，影响后续贷款或信用卡使用；
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工资、银行账户、房产、车辆等可能被法院强制执行；
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限制高消费、限制出境、禁止高铁飞机等信用惩戒措施；
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若为企业贷款，还可能影响法定代表人或企业正常运营。
因此，借款人切忌因担保人逃避而消极对待还款问题，应正面应对、积极化解债务风险。
五、借款人是否可以向担保人追偿？
如果借款人已被迫还清全部贷款，有权向担保人提起追偿诉讼，要求其承担相应责任。但前提是：
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担保人仍在法律有效期内承担保证责任；
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有担保合同明确约定其义务；
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借款人能提供已还款的支付证明；
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担保人未通过合法程序免除担保责任。
不过，如果担保人已经失踪、没有可执行财产或破产，追偿成功的概率较低。因此，借款人应在初期就积极对担保人动用法律手段，避免自身“全额背锅”。
六、借款人应对担保人跑路的法律建议
1. 按时还款，维护自身征信与信用记录
即使担保人失联，借款人仍应继续履行还款义务，防止被列入黑名单或遭受更严重的法律后果。
2. 可申请调整还款计划，减轻财务压力
若确实出现还款困难，可与贷款银行沟通申请延长还款期限、减免利息、分期还款等，减轻短期压力。
3. 留存还款记录，防止不实催收或重复追债
还款过程中的银行流水、转账凭证、扣款截图等均应妥善保存，以备日后维权。
4. 启动追偿程序，维护合法权益
如借款人已代替担保人履行还款义务，应保留付款证据，向法院提起民事诉讼，依法追偿。
5. 委托专业律师介入，评估法律风险与解决方案
律师可协助分析合同责任划分、制定追偿策略、参与谈判调解、代表出庭诉讼，有效维护借款人权益。
七、真实案例参考
2022年，某地发生一起企业主借款150万元，由朋友担保，借款人按期归还60万元后剩余无力偿还，而担保人“跑路”。法院最终认定：借款人为主债务人，需承担未还部分全部责任，并对其名下财产予以查封。借款人后续向担保人起诉追偿，因其无固定资产，执行困难，实际追回金额为0。
该案警示我们：担保人跑路，并不意味着债务“可以赖掉”，借款人应依法履约，并尽早采取措施保护自身利益。
结语：担保人失联并非免责理由，借款人仍须履行义务
“贷款担保人跑路了，我是不是要全还？”答案是是的，作为借款人，仍需承担全部还款义务。担保只是风险转移的辅助工具，无法替代主债务责任。借款人应理性看待担保关系，谨慎选择担保人，并在遇到风险时依法应对、积极维权。
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