在现实生活中，借钱收利息属于常见行为，但不少债权人在约定利息时，会采用“利滚利”的方式，即将利息计入本金后再计算下一期的利息。很多人对此存疑：利滚利受法律保护吗？这一问题关乎借贷合同的合法性与法院判决的效力，若处理不当，不仅可能让债权人讨债无门，还会被认定为违法甚至无效。本文将结合法律条文和司法实务，为您详细解析利滚利的合法边界及风险防范。
一、什么是“利滚利”？
“利滚利”在法律和金融术语中通常指复利。即借款到期后，未归还的利息被计入本金，下一阶段的利息在原本金和未付利息的基础上重新计算。这种计算方式虽然在银行贷款中较为常见，但在民间借贷中，是否适用则有严格法律限制。
举例说明：
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如果甲借给乙10万元，约定年利率为12%，按年计息；
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到期未还，利息为1.2万元；
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第二年继续收息时，不仅对10万元收息，还对1.2万元未还利息继续计息；
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最终形成本金+利息滚动增长的局面。
这种做法在民间借贷中就属于“利滚利”计算方式。
二、利滚利是否受法律保护？法律规定是关键
根据《中华人民共和国民法典》第680条的规定：
“借款的利息不得在本金未清偿前计入本金计算利息。”
此外，最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年修订）也明确指出：
“出借人不得以将利息转为本金方式计算复利，利滚利约定无效。”
也就是说，在民间借贷中，利滚利原则上是不受法律保护的。 一旦借贷合同中存在利息转为本金后再计算利息的条款，该部分约定将被法院认定为无效。
三、例外情况：复利是否完全被禁止？
虽然司法解释明确否认“利滚利”的合法性，但在以下两种情形中，复利或间接类似复利的安排仍有一定空间：
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债务人自愿承认并重新出具借条
若借款人到期未还，而债权人和债务人重新签订协议，将原本金及未还利息合并为新的借款本金，且约定新的利息起算点，则这种做法可能被法院认定为合法。 -
借款展期重新计算利息
如双方协商将借款期限延长，并对全部未还金额（包括部分利息）进行重组，只要不违反国家利率上限，该协议一般有效。
注意：上述情况的前提是借款人自愿签署协议，并不存在胁迫、欺诈等非法手段。
四、利息多少才受法律保护？
根据2020年最高人民法院发布的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷利率不得超过一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。这意味着：
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如果当前LPR为3.45%，民间借贷利率不得超过13.8%（即3.45% × 4）；
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超过部分利息法院将不予支持，借款人有权拒绝支付；
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采用“利滚利”方式，实际上会推高年化利率，极容易超过法律允许的上限。
因此，债权人如采用复利模式，很可能一方面“利息无效”，另一方面还“失去法律保护”。
五、利滚利产生的法律风险
如果在民间借贷中采用利滚利方式，不仅相关利息可能被认定无效，还可能面临以下法律风险：
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借款合同部分无效
法院会依据法律规定将超出部分剔除，仅判定合法本金及法定利息有效。 -
被判返还已收取的超额利息
如果出借人已经收取了超过法定利率的利息，借款人可以向法院申请返还。 -
民间借贷纠纷反被追责
若利滚利条款严重损害借款人利益，甚至可能被认定为“显失公平”，法院有权调整条款。 -
影响催收及诉讼成功率
一旦借款合同被部分认定无效，债权人难以在法律诉讼中获得支持，甚至可能败诉。
为避免陷入以上法律陷阱，建议在借款前明确利息约定，并确保符合相关规定。天津和然律师事务所在民间借贷、利息争议、诉讼代理方面具备扎实经验，可为当事人提供法律咨询、合同审核及风险评估服务。
六、如何合法约定利息，防止利滚利无效？
若您作为债权人，希望保障自身利益、避免利息被认定无效，建议注意以下几点：
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签订书面借款合同
合同中明确借款金额、年利率、还款期限、违约责任等内容，利息约定应注明为“单利”而非“复利”。 -
不擅自追加利息计入本金
如需变更借款金额或延长期限，建议重新签订协议，并明确变更内容。 -
确保年化利率不超过法律限制
参照当期LPR，不得超过四倍上限。 -
收款方式留存证据
通过银行转账、微信支付等方式留痕，为后期举证做准备。 -
如遇对方违约，及时起诉，避免产生更大损失
民间借贷的诉讼时效为3年，自对方应还款日起算，逾期可能导致权利丧失。
七、结语：利息合规是借贷关系稳定的保障
综上所述，利滚利受法律保护吗？答案是否定的。在民间借贷关系中，复利或“利滚利”模式原则上是不被法律认可的。债权人应避免采取非法计息方式，以免自身权益受损。通过合理、合法的借贷约定与专业法律指导，才能真正实现“出借有保障、收款有依据”。
如您正面临民间借贷纠纷或需要审查借款协议，欢迎咨询天津和然律师事务所，我们将为您提供一站式、专业化的法律支持与解决方案。